Kuidas võtta hüpoteek summale, mis ületab kinnisvara väärtuse

Pangad pakuvad hüpoteeke, mis ületavad ostetava kinnisvara väärtust, harva. Mõnel juhul on see siiski võimalik, eriti kui remondiks või muude laenude sulgemiseks on vaja lisavahendeid. Oluline on mõista, et üldjuhul ei kiida pangad finantseerimist üle 80% kinnisvara väärtusest, kuid on ka erandeid. Mida teha, kui vajate suurt kogust?

Kuidas saada hüpoteeklaen suure summa eest

Mõnikord võib kinnisvara ostmisel vaja minna summat, mis ületab selle turuväärtust. Põhjuseks võib olla remondivajadus, kinnisvaramaakleri või notari teenuste eest tasumine või muude võlakohustuste sulgemine. Selliseid taotlusi rahuldavad pangad aga harva ning sellise laenu saamiseks peavad olema täidetud teatud tingimused.

Millal on võimalik hüpoteek summale, mis ületab 80% kinnisvara väärtusest?

Enne hüpoteeklaenu väljastamist hindavad pangad laenu ja väärtuse suhet (LTV), mis näitab laenusumma ja kinnisvara väärtuse suhet. Üldjuhul ei väljasta pangad hüpoteeke rohkem kui 80% ulatuses vara turuväärtusest. Näiteks kui maja maksab 200 000 €, siis on maksimaalne laenusumma 160 000 €.

See piirmäär põhineb ministeeriumidevahelise krediidi- ja säästmiskomisjoni (CICR) 22. aprilli 1995. aasta otsusel, mis soovitas kinnisvarale hüpoteegi väljastamisel mitte ületada 80%. See reegel ei ole aga kohustuslik ning põhjendatud põhjustel võivad pangad anda hüpoteeklaenu üle 80% ja mõnikord isegi 100%.

Nõuded kinnisvara väärtusest suurema summa hüpoteegi saamiseks

Kuigi teoreetiliselt on võimalik saada hüpoteek vara väärtusest suuremale summale, eeldab see mitmete tingimuste täitmist. Kõigepealt kontrollib pank standardnõudeid, nagu kinnisvara hindamine ja laenuvõtja finantsseisund. Seejärel peab pank tagama, et laenusumma suurendamiseks on mõjuvad põhjused.

Näiteks võivad sellised juhtumid hõlmata järgmist:

• lisavahendite vajadus vara remondiks või kaasajastamiseks;
• soov lisada laenu sisse kinnisvaramaakleri, notari või muud ostuga kaasnevad kulud;
• hüpoteegi võtmisega samaaegselt muude laenude või võlgade tagasimaksmise vajadus.

Need põhjused tuleb dokumenteerida ja hüpoteegilepingus üksikasjalikult kirjeldada. Suurema summa vajaduse kinnitamiseks on vaja näiteks esitada renoveerimistööde kalkulatsioonid või lepingud töövõtjatega.

Kinnisvara väärtusest suurema summa hüpoteegi lisatagatised ja riskid

Hüpoteegi saamine summas, mis ületab vara väärtust, on seotud teatud riskidega ja nõuab pangale lisatagatisi. Pangad võivad laenutingimusi karmistada ja nõuda ka täiendavaid kaitsemeetmeid.

Lisatagatised pangalt

Laenu mittemaksmise riski suurenedes võib pank nõuda lisatagatisi, näiteks:

• lisakindlustuse registreerimine summale, mis ületab vara väärtust;
• käendajate kaasamine, kes suudavad põhilaenuvõtja maksejõuetuse korral võla tagasi maksta;
• Teise hüpoteegi registreerimine teisele kinnisvarale täiendava tagatise andmiseks.

Suurenenud riskide ja nõuete tõttu nõustuvad pangad selliste tehingutega harva ning heakskiitmise protsess võib olla keerulisem.

Maksurevisjoni riskid

Laenuvõtjatele, kes võtavad hüpoteegi kinnisvara väärtusest suurema summa eest, võidakse kohaldada täiendavat maksukontrolli. IRS võib kahtlustada, et suurema laenu saamiseks tõstetakse kinnisvara väärtust, mis võib kaasa tuua uurimise ja võimalikud õiguslikud tagajärjed, sealhulgas pettusesüüdistused või valeandmete esitamine ametlikel dokumentidel.

Alternatiivsed viisid raha juurde saamiseks

Selle asemel, et võtta hüpoteeklaenu, mis on suurem kui kinnisvara väärtus, võiksite kaaluda alternatiivseid rahastamisvõimalusi. Mõned pangad pakuvad spetsiaalseid laenutooteid, mis ühendavad kinnisvara ostmise vajalike kulutustega:

• Ostu-renoveerimise hüpoteek ei kata mitte ainult kinnisvara hinda, vaid ka renoveerimistööde maksumust;
• Ostu- ja likviidsushüpoteek annab lisavahendeid erinevate ostuga seotud kulude katmiseks.

Esimesel juhul väljastatakse laen mitte ühes summas, vaid osadena töö valmimisel, mis aitab selle täitmist kontrollida. Teisel juhul on sageli vaja teist kinnisvara, mis panditakse lisatagatisena.

Seega, kui on vaja saada suur laenusumma, on oluline hoolikalt ette valmistada, kinnitada kõik kulutused ning arvestada maksurevisjoni ja täiendavate kohustustega panga ees.